Все мы помним кризис 1998 года, инфляцию, эпопею с банкротствами довольно многих крупных коммерческих банков страны. В следствии этих печальных событий, много людей потеряли все свои сбережения. Для того, чтобы это больше не повторилось, для защиты прав и законных интересов клиентов всех коммерческих банков Российской Федерации (а, кроме того, для увеличения доверия к финансовой системе страны и поднятия уровня привлечения сбережений населения в банковскую сферу), впервые в России была на правительственном уровне разработана и внедрена система страхования вкладов. По этому поводу в 2003 году был издан Федеральный закон под кодом ФЗ № 177 от 23.12.03 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно тексту этого Федерального Закона, теперь страхование вкладов населения является обязательным. Ему подлежат все вклады населения, размещенные в банках, кроме нескольких исключений. При этом, клиенту банка не нужно заключать договор страхования, оформлять какие-либо бумаги или тем более что-то платить. От вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как прийти и положить свои сбережения в банк.

Страхование вкладов физических лиц является закрепленной законом обязанностью всех банков Российской Федерации. Всех их объединяет общероссийская система страхования вкладов. Организация, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, называется «Агентство по страхованию вкладов». Правда, эта система является обязательной для всех банков только на словах, поскольку, по словам генерального директора «Агентства по страхованию вкладов», некоторые банки по разным причинам пока не вступили в эту систему. В обязанности «Агентства по страхованию вкладов» вменены постановка российских банков на учет в системе страхования, внесение банков в реестр участников системы.

Если банк участвует в системе страхования, это еще не значит, что теперь он будет находиться в этой системе всегда. Банк может быть снят с чета «Агентством по страхованию вкладов» и исключен из реестра участников системы, если произойдут следующие события:

• будет аннулирована лицензия Центрального Банка России для данного банка (в этом случае, «Агентство по страхованию вкладов» обязано провести процедуру выплаты компенсации по вкладам клиентов данного банка, в порядке, оговоренном соответствующим Федеральным законом);
• будет заменена лицензия Центрального Банка России для данного банка и прекращено право данного банка на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц; в этом случае, банк по закону обязан уведомить всех своих клиентов о своем выходе из системы страхования вкладов;
• деятельность банка будет прекращена в связи с его реорганизацией (слиянием, поглощением, другим изменением формы собственности).

Таким образом, мы видим, что наличие того или иного банка в реестре участников системы обязательного страхования вкладов – это очень важный показатель, за которым стоит внимательно следить вкладчикам. Во-первых, нужно проверить надежность своего банка и его участие в системе страхования вкладов, и если эти показатели «хромают», лучше переместить средства в другой банк. Во-вторых, нужно регулярно проверять участие банка во всероссийской системе страхования банковских вкладов.

Сделать это довольно-таки просто, поскольку, по закону, все российские банки обязаны помещать полную информацию о своем участии в общероссийской системе страхования вкладов в своих офисах и отделениях. Если такой информации нигде нет – это является нарушением.

Согласно законодательству, если наступит страховой случай, и банк обанкротится, то вклады суммой до 100000 рублей возвращаются полностью, вклады более этой суммы – до 90% оставшейся суммы, но не более 190000 рублей.