Многие из кредитуемых не желают производить выплаты банкам в течение 20-30 лет, такие сроки зачастую обременительны и выдерживают их меньшинство. На практике, погашение долгов по ипотеке занимается гораздо меньше времени. Но стоит предупредить, что одного желания и средств для досрочного погашения кредита недостаточно, необходимо также и согласие банка, который выдал кредит, и соответствующий пункт в договоре об ипотеке. В любом случае, досрочное погашение станет для заемщика не бесплатным – банк либо возьмет комиссию, либо штраф.



В среднем, показатели по выплатам заемных средств банкам следующие – ипотека на срок 15-20 лет погашается за 5-7. Для чего же тогда заемщики берут деньги на такие долгие сроки. Дело в том, что, либо условия банка в этом случае устраивают их больше, либо сами они не уверены в своих доходах в ближайшем будущем. К примеру, у человека зарплата стабильная, но небольшая, он берет в банке кредит, исходя из этой цифры, но через пару лет доход существенно возрастает и он уже может погасить кредит в несколько раз быстрее.



В нынешнем положении непрекращающегося роста цен на жилье сроки погашения ипотечных кредитов увеличиваются. Но, по мнению экспертов, эти сроки на ближайшее время составят 8-9 лет в регионах и 11-12 лет в Москве. Возможность досрочного погашения – важный параметр договора об ипотеке. Особенно решающим он становится для тех, кто собирается погасить большую часть долга за счет продажи, к примеру, старой квартиры или дома. В такой ситуации нужно тщательно изучать условия досрочного погашения сразу, еще до получения средств.



Но стоит обратить внимание и на то, что далеко не каждый банк примет от заемщика средства на досрочное погашение с радостью. В договорах многих банков существует мораторий на погашение долга раньше срока, и различные штрафные санкции. Для кредитных организаций досрочное погашение невыгодно, они теряют часть своего дохода.



Мораторий может быть как полным, так и на определенный срок. К примеру, банк «Дельтакредит» устанавливает мораторий сроком на год, а Оргрэсбанк – на 90 дней. Многие банки также не принимают выплаты сверх установленной графиком суммы.



Те банки, которые разрешают досрочное погашение практически с первого месяца, как правило, указывают штрафную комиссию в этом случае. «Айсиайсиай банк» взимает при погашении в течение первых 12 месяцев 2% комиссии от общей суммы досрочной выплаты. Банк Москвы такую же комиссию снимает при погашении в первые 6 месяцев.



Также некоторые банки вводят досрочный платеж при тесной связи с процентной ставкой по кредиту. Возможность досрочного погашения может повлечь за собой увеличение ставки на 0,5-1 пункт или даже более. «Абсолют банк» предлагает кредит с 11% ставкой в долларах, если заемщик согласится на мораторий досрочного погашения в течение 5 лет. Если мораторий отсутствует, ставка будет составлять уже 12%. МБРР готов предложить ипотечный кредит под 9,25% в долларах, но ставит условие при каждом досрочном платеже взимать комиссию в размере 2000 рублей. При условии, не предусматривающем данную комиссию, ставка вырастет до 11% годовых.



Кстати, в МБРР существует правило (такое же, как в Городском ипотечном банке) не сокращать срок при частичном погашении раньше срока, а лишь уменьшать сумму ежемесячных платежей. Заемщику гораздо более выгодно сократить срок кредитования, таким образом он экономит на процентах. Есть банки, которые на усмотрение клиента предлагают на выбор либо сокращение срока при досрочном платеже, либо уменьшение платежей.



Банки также устанавливают минимум для досрочного платежа. «ВТБ 24» разрешают минимальный платеж 15000 руб., «Юникредит» - 50 000, «Хоум кредит» - 150 000 руб. При этом, вне зависимости от размера досрочного платежа, заемщик обязан подать в банк заранее заявление о погашении долга раньше срока полностью либо частично. Наличие такого заявления необходимо для приема у клиента денег. Разные банки устанавливают свои сроки подачи заявления – от трех дней до двух недель до погашения. Некоторые из банков также могут оштрафовать заемщика, подавшего заявление, но не внесшего платеж. Штраф может составлять сумму до 100 евро.

источник BRecords.ru